新NISAって60代から間に合う？迷わない7つのポイント

60歳からのNISAは遅くないのか？　資産を増やすことはできるのか？　悩んでいませんか？

後期高齢期に備えるために、60歳からでも無理なく資産を増やすことができます。60歳から注意するポイントとNISA活用法について知ることができます。

60代から新NISAを始めても資産形成できる。後期高齢期になってもお金の不安のない豊かな生活になるでしょう。

９２歳になる母の介護費用は物価高による料金改定で契約時より10万円オーバー。医療費を毎月わたくしが支払っています。実は、「2,000万円問題」には、医療費・介護費は含みません。

「人生100年時代」といわれる現在、預貯金と退職金、年金収入だけでは資産が不足しかねない時代になっています。"終の棲家"は自宅から介護施設に変わってきているのも理由の１つです。(自宅介護を令和以降できるでしょうか？)

新NISAは60代では遅い？

60代から未経験だった投資をはじめて開始する。NISAを投資初心者の60代がはじめても遅くありません。2024年１月に改正された新NISAはさまざまな条件がなくなり、無期限で運用でき、18歳以上であれば年齢制限なく利用できるからです。

年齢制限がないので、新NISAは60代でも遅くはありません。「新NISA」を運用できると老後不安から抜け出せるでしょう。

非課税期間が一生涯に

いま注目されている新NISAは、投資からの収益が一生涯非課税です。(NISA以外の投資による収益には約２０％課税されます)

加えて、収益を確定して現金にしても、何度でも再投資できる画期的な優遇税制制度です。

 

過去のデータに基づきリスク対応している、安全性の高い投資信託商品をしっかり選んでなるべく早く始めるのがよいでしょう。

60代でも新NISAが有効な理由とは？

ノーベル経済学賞を受賞した理論＝現代ポートフォリオ理論による投資信託商品を選びましょう。最新の研究で運用リスクを極力抑えるため、確かな投資信託商品からはじめれば60代からの新NISAはまったく遅くありません。

今後の世界は人口増加が見込まれ、世界的に経済市場は拡大します。日本では、平均寿命が延びると統計データから推計されています。

日本の平均寿命が延びおり、経済は拡大している。

NISAで世界の株に投資すると、拡大する経済の利益から収益を得ることは十分可能です。

厚生労働省の資料を基に作成されている上のグラフでわかるように、90歳を迎える男性は4人にひとりとなっています。女性は約半数。

31年後の2055年の平均寿命は、男性が 84.77 歳、女性が 90.82 歳になると見込まれています。2024年現在、90歳まで生きてゆく前提で資産運用する時代になったと言えるでしょう。

2024年現在60歳の男性は、2050年の85歳まで平均して生きるという厚生労働省の推計です。長寿の家系であればあなたも長寿になる可能性は高いですよね。

後期の老後資金が効率的に膨らむ

NISAなら効率的に資産を運用することができます。現実的な5％(青線)の利回りを見てみましょう。

60歳から80歳までの20年間、100万円を利率５％で運用できると、総資産は約265万円になります。1,000万円だと2,650万円です。利率5％というのは、過去の実績データから導かれた低めの利率なので、かなり実現性の高い数値です。

NISAの運用だけ、収益額の約165万円が非課税です。 NISA以外の場合は、33万円程度の税金を収める必要があります。大きな収入が得られるのはNISAのメリットです。

インフレ・円安でも資産が目減りしない

2024年2月22日、日銀の植田総裁は「デフレではなく、インフレの状態にあると考えている」と述べました。

60歳から85歳までの25年間に、インフレが日本で続くと１％のインフレで32％、２％で40％、３％で52％程度お金の価値が下がります。さらに、銀行の貯金はインフレ対策にならないのが現状です。

投資信託など株の金融商品はインフレに連動して価値が上がる傾向が高くインフレリスクの対策になります。100万円を利率５％で14年あまり運用できると資産は２倍の200万円になるからです。

利息に利率がかかり収益が膨らむ複利。資産が2倍になる計算式を覚えておくとよいでしょう。

資産が二倍になる期間を求める計算式　72　÷　利率　＝　資産が2倍になる期間

今後も円安が続くと円の価値が下がり、生活に欠かせない商品は値上がりします。株投資をすると、利回り分株価は上がり、あなたの資産が大きくなる可能性が高まります。

円を現金で貯蓄している場合には、インフレや円安で資産価値が下落する可能性が高いです。投資信託など株の金融商品をNISAで運用するとインフレと円安２つのリスクを回避する対策になると言われています。

定年後でも資産を増す対策を！

65歳以降や定年後は働いて収入を増やしにくくなります。能力低下と雇用形態が変わります。高齢者の再雇用は、現役社員に比べて給料の額が大きく減るからです。

60歳あたりから65歳でサラリーマンの収入は下がって支出が上回り、貯蓄による支払いが増えてゆきます。たとえば、介護利用料。インフレによる利用料金変更の通知がありました。

介護施設の利用料はインフレによって利用料が変更されます。

60代の新NISAの活用法とは？

長期・積立・分散が基本

新NISAは、60代も長期・積立・分散の基本ルールで投資しましょう。

収入の減った60代は特に、資産を守りながら増やすことが重要です。万一資産を減らした場合にリカバリーする期間が短くなるからです。人生100年時代なので、60代からでも10年～20年の長期的な運用を心がけましょう。

分散型投資信託(インデックス)を選ぶ

「長期・積立・分散」で、多くの優良企業の株を含む投資信託に投資するのが安全でありリターンを得られる賢い選択です。投資信託ならば、複数の国や地域の成長企業株へ、安全で安定した分散投資が簡単にできるのです。

人気のeMAXIS Slimの中身を見てみましょう。

国内・先進国・新興国の株式と債権などがバランス良く投資できることがわかりますね。１つの投資信託商品でもリスク分散されているので、初心者は管理が簡単にできる数本(投資信託商品)にしましょう。

コア＆サテライト運用では、資産を安全に守りながら運用し、一部の資産でハイリターンを狙います。未来の大きな世界的変化でも対応できるスキルを身につけるためには「ほったらかし投資」では真のお金持ちにはなれないと言われています。

ほったらかしでOKなインデックスファンドに加えて、高いリターンを狙う積極投資をすると金融の勉強になります。株価が世界的に暴落した場合の対策として債権や金投資などもできれば学ぶと「お金の知識」があなたの人生の武器になります。

余裕資金で少額から積極投資をしましよう。株価下落となった場合、米国債権は高利回りとなりリスクヘッジできます。

株価下落の逆相関(≒株暴落時に債権は高騰する)となる債権型ＥＴＦ(＝上場している投資信託)を選ぶと、米国債権は高利回りでリスクヘッジできるからです。

つみたて投資枠と成長投資枠を合わせて運用する

60代からの投資は、つみたて投資枠で投資しながらも成長投資枠でも同時に投資するのが良いでしょう。

新NISAは、つみたて投資枠と成長投資枠の同時投資ができる。

成長投資枠に、つみたて投資枠と同じ投資信託(インデックスファンドなど)を運用することができます。旧NISAにはない新NISAの大きなメリットです。

60代からの資産形成シミュレーション

NISAを利用するといま貯蓄がゼロであっても、後期高齢期までに1,000万円以上の資産を築くことはできます。

なぜならば、新NISAであれば元本1,800万円に対する収益が非課税であり、効率よく資金が積みあがるからです。

現在、日本の平均貯蓄に満たないかたでも、毎月4.3万円をNISA口座で積み立て投資すると、仮に利回り5％で15年後につみたて総額は12,609,441円になります。

60歳から月に4.3万円をつみたてNISAで運用するだけで、現実的な利回りである５％による運用益によって76歳で、日本の平均貯蓄額の1,253万円を超えてゆきます。

60代が新NISAで気をつけるポイント5つ

60代の新NISA運用で注意することが5つあります。投資なので元本割れする可能性がある・一機投資しない・まず少額から・詐欺の気をつける・運用計画を作る。

元本割れリスクもある

NISA口座で運用しても、元本が保証されるわけではありません。長期運用が有利であっても投資する商品をしっかり確かめることが大切です。運用したら長期間運用する心づもりが大切なのです。

株投資運用中は、たとえ株価が下がていても「損」したことになりません。じっくり株価が上がるのを待つのもリスク対策の１つです。

退職金で一機買いしない

60代であれば20代30代よりも余裕資金が豊富のかたもいるでしょう。退職金もその１つ。初心者は誰かの話しに乗っかりたいもの。有名人を不法に使った投資詐欺被害が広がっています。

運用する資金はあなたの大切なお金です。詐欺ではなくとも、安易に人の勧めで大金を投資すると失敗する可能性が高まります。世の中においしい話しはありません。

 

金融庁が承認した商品から選べるNISA。安心感はあります。とはいえ、リカバリーパワーの弱いシニア世代は大金で1本勝負してはいけません。

少額からはじめる

少額の投資では利益が少なくメリットがすくないでしょうか？初心者であれば、高額投資で「大損」リスクは高くなるので、「まず少額から」が基本です。

60代で余裕がなくなることは極力避ける必要があります。少額投資のメリットは、複数の商品を試せて投資のスキルが高くなること。スキルのないまま投資することは、運転免許がないひとが公道を運転する程度に危険なのです。

「新NISA」を語る、巧妙な手口に乗らない

国民生活センターには、勧誘方法に問題があるものやリスクの説明が不十分であったと思われる相談が寄せられています。NISAについて語りながら、NISAと関係のない、あなたが望んでいない商品へ言葉巧みに誘導されて契約することがないよう注意が必要ですね。

NISAを引き出すルールを作る

資産を消費する計画を「出口戦略」といいます。資産形成と資産運用の方法が語られることが多いですが、引き出す（取り崩す）方法を説明している専門家は日本では多くありません。

「出口戦略」をしっかり計画することで、豊かな老後を過ごす準備が整います。

未来はだれにも予測できません。だからこそ、計画を立て長寿に備えることが大切なのです。

60代が新NISAを始める前に確認すること

商品数が多い金融機関を調べる

同じインデックスファンドがさまざまな証券会社で販売されています。品揃えはネット証券が多い傾向にあります。あなたが選ぶファンドがどの証券会社で買えるのかを知って、もっともお得な口座を開設するのが良いでしょう。

実店舗にしかない優れた金融商品を調べる

初心者が証券窓口に足を運ぶと希望しない商品を勧められることがあります。とはいえ、大手証券会社でしか買えない優良商品（個別債権）があります。あらかじめ知っておくと長期的な資産運用で有利になることが少なくありません。

 

パソコン操作が得意であればネット証券が良いでしょう。

優れた金融商品をチェックする

資産運用のプロでも「どのファンドが買いなのか？」意見が分かれます。だからこそしっかり学びましょう。たとえば、そのファンドサービスが終了することはないのか？

長期運用したくともそのファンドが終了してしまうと長期間運用することができなくなります。どのようにしてファンドサービスの終了リスクを免れることができるのでしょうか？

信託期間が定められているものについては、その投資信託の運用が期間満了を迎えると、原則、運用が終わります。信託期間が10年間と定められている商品であれば、最長10年で終わるものという前提で考えておくのが無難です。

口座開設する証券を決める

原則として手数料などはかかりません。どの証券会社であっても口座開設時点の入金金額について明確な定めがないケースが多いです。ただし、通帳を発行する場合や、一定期間利用しないと手数料がかかる場合があります。

 

資産の消費の仕方と時期を試算する

一生涯NISAの運用を続けて子や孫に遺産を相続するのも良いでしょう。しっかりと資産を使い切るのもあなたの自由です。ご自分で資産を使い切る場合、1,800万円の元金を6％で15年運用（65歳から80歳）すると総資産は4,410万円程度になります。

2,500万円を100歳まで引き出す場合、毎年132万円＝毎月11万円以上引き出すことができます。

 

ただし、新NISA口座の場合、１年間に1,800万円を一機に運用することはできません。最短で5年かかります。

介護を受ける・痴呆症になる前提で対策しておく

６５歳以上の高齢者の５人に１人が発症するとも言われている認知症。成年後見制度・民事信託（家族信託）などについて調べ、専門家に相談するのも良いでしょう。

60代からのおすすめ投資信託

どの投資信託が良いのかをあなたの納得感で選びましょう。新NISAは、60代も長期・積立・分散の基本ルールを守るとおおむね安全です。海外株式の投信と国内株の投信で過去データによる収益率が高く株の値動きが安定しているファンドから選びました。

国内投信	海外投信
eMAXIS Slim国内株式（TOPIX）	eMAXIS Slim全世界株式
（購入・監禁手数料なし）ニッセイTOPIXインデックスファンド	eMAXIS Slim米国株式（S＆P500）

商品名は似たものがあります。間違えやすい名称が複数あります。注意しましょう。間違えると、信託報酬というあなたが支払う費用が何倍も違うことがあります。

この４つのファンドであれば支払い手数料が少なく納得できる商品ということができます。

新NISAを運用中に亡くなった場合

死後事務委任契約によって、安心して死後の事務を任せることができます。NISA口座を相続することはできません。生前に贈与する場合、1年間に贈与を受けた財産の合計額が110万円以下なら贈与税はかかりません。

60代が新NISAで読むべき4冊

ウォーレン・バフェットの師匠であるベンジャミン・グレアムの投資の考えたを知っておくことは重要です。世界恐慌でも負けない投資術だとわたくしは考えます。

・マンガでわかる ベンジャミン・グレアムの投資術（バフェットが師事し、現代の投資家も結果を出した! 現代に通じる本当のバリュー投資を知る!） Kindle版。

ひふみ投信の藤野英人さんの著書。ネットでは運用実績に対してアンチコメントはありますが、日本人特有の「お金は汚いもの」といった刷り込みを自覚させてくれる良書。

・投資家が「お金」よりも大切にしていること (星海社 e-SHINSHO) Kindle版

新NISAで運用するための投信・株を網羅しています。商品の特徴を大まかに知ることのできるわかりやすい１冊。

・一番売れてる月刊マネー誌ザイが作った 新NISAで買うべき株＆投信77 2024年度版 Kindle版

テレビ出演されている「ライオン兄さん」こと山口貴大さんの著書。わかりやすい表現の中に投資で基本となる用語がバランス良く登場します。

・新NISA完全攻略】月5万円から始める「リアルすぎる」1億円の作り方 Kindle版

60代からでも間に合う！　まとめ　ポイント７つ

まとめるまえに重要となる考え方を列記します。

新NISAはあなたがあなたの資産を増やす個人年金のような意味合いが濃い制度。これまでのホボ一律の年金制度とは違います。だからこそ、のぞむ老後を自由に決めて、ソレに資産運用を持ってゆくのです。

病気医療費や住まいの修繕費、介護費用を洗い出し総額を算出。月の生活費を求める。資産運用の要否を判断し、NISAをするのかしないのか決めましょう。（激変の時代でリスクヘッジは必須）

お金の知識をどんどん吸収するのが良いですね。(お金の運用より大切な「お金の知識」)